保险种类这么多,该给自己选什么?

2019-11-06 14:57 来源:未知 作者:石家庄生活网1
保险种类这么多,该给自己选什么?

hello大家好,我是小她,端午假期大家过的怎么样呢?

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

如今比起许多对保险心存芥蒂的上一辈,我们这一代人对于保险的认知已经发生了天翻地覆的变化,对比老一辈在代理人的乱推荐下“盲买保险”被坑,现在的我们已经对保险有了更理性的认知了。

不过保险公司产品五花八门,更新换代又很快,到底哪种保险比较好?什么保险更适合我们呢?今天小她就想和大家聊聊保险的险种问题~

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

大家应该大概知道保险分为人身保险和财产保险吧。财产保险虽然种类很多,但和我们生活紧密相关只有车险和家财险。

今天我们来着重说说人身保险。

常见的人身保险有寿险、意外险、医疗险、疾病保险和年金保险这5大类,这5类保险各自都有自己的作用和适用人群。

寿险

寿险分为定期寿险和终身寿险,定期寿险是以被保险人在约定期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险,作用是保障在被保险人发生疾病或意外时,继续履行他的家庭责任,保证家庭经济不会受到太大打击,家庭生活能够维持下去。

定期寿险具有非常强的保障功能,保费杠杆高,只需每年几百至几千元保费就可获得几十万甚至上百万的保障,足以应对家庭支柱死亡带来的经济损失。

终身寿险是同样是以被保险人死亡为保险金给付条件的人寿保险,意思是只要你买了终身寿险,无论什么时候死家人都能获得一笔保险金,也就是说这笔钱是一定会给付的,所以保费会比定期寿险高非常多。

终身寿险好比每年强制你交一笔钱存起来,然后等你死后再把钱给子女,期间保险公司帮你对这笔钱进行管理和增值。

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

终身寿险的作用除了死亡风险保障,还有资产隔离、理财增值、资产传承的功能。

哪些人群适合定期寿险?

上有老下有小抚养压力大的家庭经济支柱最需要买定期寿险,尤其是工作风险大、发生意外的概率较大的经济支柱,比如经常出差、跑业务、应酬多的男性。

其次是刚工作的人,可以为自己购买一份寿险,受益人选择父母,作为给父母的礼物。

哪些人群不适合定期寿险?

很多人会被代理人推荐给孩子购买寿险,其实给孩子购买寿险的意义不大,只是在孩子不幸去世的时候给予父母一笔经济安慰,起不到任何作用。

老人因为死亡率较高,所以购买寿险会非常贵,而且老年人对家庭基本已没有赡养扶养责任,就算去世了对家庭经济也不会产生太大影响。

哪些人适合终身寿险?

由于终身寿险更像是一种理财和财富传承手段,他只适合资产较多、有资产传承需求的高净值人群,一般家庭没有必要购买终身寿险。

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

意外险

意外险保障的是意外伤害风险,作用是在被保险人发生意外受伤医疗时报销医疗费用、给予住院津贴、因意外死亡或伤残时给付保险金。

意外险对意外的定义与普通人的理解不完全一致,意外险的意外事故必须符合“外来的、非本意的、剧烈的”这三个条件。常见的猝死和中暑死亡并不属于意外。

意外险适用于哪些人群?

意外险适用于所有人群,因为所有人都面临着各种各样的意外风险,尤其是孩子、老人和经常出差、工作危险度较高的成年人。

意外险保额怎么选?

意外险的保费杠杆超高,往往一百多元就能获得几十万的保额,所以保额高一点也不会很贵。对孩子和老人来说,意外险必须有较高的意外医疗保额,因为小孩和老人因意外受伤治疗的概率要远高于成年人。

医疗险

医疗险分为百万住院医疗险和小额住院医疗险以及门诊医疗险,用于报销住院医疗费用,提高就医绿色通道、垫付医疗费和其他附加健康管理服务。

商业医疗险通常与社会医保搭配使用,生病入院治疗后先通过医保报销部分医疗费用,但医保只能起到基本的医疗保障作用,一旦发生大病重病,光靠医保是不足以报销大部分治疗费用的,所以剩余的自付医疗费就可以通过商业医疗保险来报销了。

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

百万住院医疗险通常保额高达数百万,由于有1万的免赔额,所以主要用于报销重大疾病医疗费用。小额住院医疗险一般保额为几千到几万,免赔额也比较低只有几百,作为对小病医疗费用的补充报销,但是因为保费较高而且普通家庭能够承担小额医疗费用,所以可有可无,仅作为追求全面保障的人购买百万住院医疗险后的补充。

医疗险保额怎么选?

选医疗险更需要在意的是免赔额的限制,有的保险是每年1万元免赔额,有的保险是6年总共1万元免赔额,有的是一家人共用1万元免赔额。还有就是是否有重离子治疗、特殊门诊医疗费用、就医绿色通道、垫付医疗费的保障责任。

医疗险适合那些人群?

从婴儿到老年人全年龄段的人都需要医疗保险,但是由于医疗保险有十分严格的健康告知,所以有既往症、正在患有疾病的人尤其是老年人很难购买到医疗险。

疾病保险

疾病保险是以疾病作为保险金给付条件的人身保险,包括重疾险、癌症险、特定疾病保险。也就是说当被保险人发生了合同约定的疾病时,保险公司就会给付一笔保险金。

疾病保险的作用是补偿被保险人发生重大疾病的治疗期间的收入损失,以及给予其高额资金以完成疾病的后续治疗和康复护理费用,还有就是起到类似于寿险的保障家庭责任的作用。

癌症险是专门针对没有重疾保障或者保障不够的老年人的,老年人发生癌症的概率远高于其他年龄段的人,而且老年人因为身体情况不佳,通常已无法购买医疗保险,几乎完全暴露于疾病风险下,所以需要癌症险来保障癌症风险。

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

特定疾病保险一般是少儿特定疾病保险和男女性疾病保险,即针对儿童、男性、女性的高发重疾设计的疾病保险,可以作为重疾险的补充来购买。

很多人会想,有了医疗险为什么还要买重疾险?

首先医疗险是费用报销型保险,是对医疗费用的报销,而且需要被保险人自己垫付医疗费用,在出院后才能去向保险公司在保险金额内报销。

重疾险是定额给付型保险,只要得的病符合保险合同约定的疾病状态,保险公司就给付确定的一笔保险金,你拿这笔钱想干嘛干嘛。

年金保险

年金保险是保险公司在约定的保险期间内定期给付被保险人一笔年金的保险,通常分为养老年金和教育金保险。

养老年金保险是被保险人从某个时间点开始定期领取直到被保险人死亡的保险,作用很简单,就是增加被保险人老年时的收入,提高老年生活水平。

教育金保险是父母投保,孩子在高中/大学/毕业后等各个阶段定期领取保险金的年金保险,主要作用是保障孩子不受家庭情况改变的影响,保证能有一定资金完成孩子教育,或者是作为父母给孩子的一份礼物。

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年金保险适合哪些人群?

养老年金大部分都是分红型或者万能型年金,这就要求在领取前有相当一段长的时间让资金增值,此外这些养老年金还比较贵,收益率不是很可观,适合作为高净值人群资产配置的一种底层资产,普通家庭不建议购买此类保险。

除了这种分红型/万能型年金,还有最普通的每年领取一次的养老年金保险,这种年金保险适合人群更广,缺乏强制储蓄能力且有养老需求的中青年都可以购买。

教育年金保险适合担心家庭变故会对孩子未来教育造成影响的父母、以及想给长大后的孩子一份礼物的家长购买。

各种人群需要的保险

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

新生儿:新生儿由于免疫力较低,疾病发生率比较高,无论是小病还是重疾的发病率都比较高,所以必须要有重疾+医疗险的保障。

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

儿童:儿童同样需要重疾险+医疗险的保障,此外儿童还面临非常多的意外风险,所以一份包含意外医疗责任的意外险或者学平险是必不可少的。如果父母有心,也可以给孩子买教育金保险。

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

单身人士:重疾险+医疗险+意外险是基本保障,如果想对父母尽责,可以给自己买一份寿险作为给父母的礼物。

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

家庭支柱:重疾险+医疗险+意外险+寿险,保险保障越齐全越好,而且额度一定要高,要保证家庭支柱发生意外后,家庭的经济情况不会受到太大打击,家庭能维持正常生存。

保险种类这么多,该给自己选什么?

 

老年人:老年人理论上需要除寿险以外的所有保障,但是由于身体健康状况和经济条件,实际上老年人只能买到意外险,如果没有重疾险保障的话,还需要购买癌症险。身体情况较好的老年人最好购买长期医疗险。

说了这么多,大家都知道了自己和家人适合哪些险种了吗?如果还有什么想要了解的保险知识和产品类型,欢迎大家给小她留言,小她将尽快帮你解答~


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