这几类保险,买了就上当

2019-10-06 12:25 来源:未知 作者:石家庄生活网
这几类保险,最好不要买

保险产品没有好坏之分,只有适合不适合之分。

每一款保险产品,从研发到上市,都会经过很多过程,同时需要监管部门审核批准后方可销售。

从严格意义上说,我们看到的每一款保险产品,都是“合格”产品。

那为什么还会有“烂”产品一说呢。

这就要从我们自身看一款产品,是不是符合我们的保障需求,还是单独为了保险公司利益设计。

对于绝大数人,这几类产品,建议自动屏蔽。

“大而全”产品

如果,您经常看孙踏实写的文章,会发现,孙踏实一直强调,买保险一定要符合家庭保障需求,从家庭实际情况出发,避免盲目买、随意买,尽量少花冤枉钱、血汗钱。

所谓“大而全”“一张保单保所有”产品,就是“烂”产品的典型代表。

一张保单,兼顾重疾、寿险、意外、医疗等险种,看似保障责任很全面,其实,保障功能存在很多局限性。

因为,每一个人的家庭情况不同,需要的保障责任不同、保障额度不同,所需要的保障期限也是不同的。

而“大而全”产品,一般情况下,这些项目相互捆绑,不可随意调整。

同时存在某一项保障责任,有缺陷的可能,如果再单独购买其他产品来弥补,还会造成资金上的浪费。

有的甚至存在更致命的缺点,赔付一项责任,会影响到其他责任的保障。

最后,举个不恰当的例子,“大而全”产品,好比田径十项全能选手,看似什么都会,却没有很突出的单项一样。

“返还型”重疾险

关于“返还型”重疾险,孙踏实写过不止一篇文章,比如《返还型重疾险,骨子里自带一股“骚气”》《别中了“有病赔钱,没病返本”的毒》等,通过不同角度阐述了返还型重疾险的本质,需要的朋友可以点击了解。

这里说的“返还型”重疾险是两全寿险+重疾险,而不是包含身故责任的重疾险,不要混淆。

买保险的目的是什么,就是为了保障,何为保障?

说的通俗一点,就是花最少的钱,当风险来临时,获得最大的赔偿,发挥保险的杠杆作用。

而“返还型”重疾险,如果你的预算有限,为了追求所谓的返本(本身就是自己多缴的钱+时间成本),降低了购买的保额,失去了杠杆作用,真的是得不偿失。

“百万型”意外险

“百万型”意外险,可谓“返还型”重疾险的孪胞兄弟,有过之而不及。

这里说的“百万型”意外险,是多少年后,不出险返还所交保费的意外险,也就是到期“返本”的意外险。比如“百万任我行”“百万如意行”“百万行无忧”等。

看似“百万身价”、“长期意外险”、“到期返本”很美丽,实则诱人的背后隐藏着“不可告人”的秘密。

首先是,保障责任往往被阉割。

所谓的百万保额,很多都是场景意外,而一般意外责任只有几万、十几万。

一般保障的是意外全残或高残,而非意外伤残,一字之差,相差“十万八千里”。

意外医疗更不用说了,直接没有,因意外产生的住院费用,一毛也不陪。

再次就是,保费贵。

作为一款保障责任被阉割的意外险,应该很便宜才对,恰恰相反,因为“返还”贵的要死。

普通的一年期综合意外险,实打实的100万保额,每年也就是二三百元,而返本型意外险保至70岁,每年要交二三千元,一交就是十五年、二十年。

三是,选择不灵活。

这类产品,不可以中途退保,退保的话,只能退现金价值,会损失很大一笔。

而一年期的产品,选择比较灵活,且保障责任可以灵活选择附加项,比如,意外医疗、猝死责任、意外住院津贴、意外骨折等。

“银行类”保险

“银行类”保险,简单的说就是保险公司和银行合作,在银行销售网点销售的保险产品。

如果专门去银行买保险,进行投资理财,这个无可厚非,我们这里说的是,去存款而被误导购买保险的行为。

先不说银行销售的保险好不好,收益高不高,就这种行为,有失职业道德。

相信绝大部分人去银行,就是单独为了存款,为不时之需提前做准备,进行储蓄。

但是,很多被误导的人,都是被推销员忽悠,把保险产品与银行产品混为一谈、鱼目混珠,尽可能的模糊保险概念。

保险产品与银行产品,虽然都是金融产品,但性质完全不同。银行产品,提前支取也就是损失点利息而已,而保险,不但没有利息,还可能血本无归。

到用时,才发现,取也取不出,退也退不了,进退两难。

如果你不了解保险,不了解“银行类”的保险,切忌在银行买保险。

“投资型”产品

“投资型”产品,孙踏实没有说它不好,也没有说它好,只是说,绝大部分人不适合,真的不适合,真的非常不适合。

保险姓“保”,买保险,追寻这一点,在大的方向就基本不会出错。

保障归保障,理财归理财,投资归投资,莫让任何两者搅在一起。

如果你没有投资理财经验,如果你的资金有限,老老实实购买保障型保险就好了。

做好重疾险、寿险、医疗险、意外险的保障就已经皆大欢喜,如果条件允许可以考虑一下教育金、养老金。

至于分红险,如果没有高投入,也不用想有高保障,更不用想拿到高分红(即使有高投入,也不一定有高分红,因为分红是不确定的)。

万能险、投资连结险,作为能灵活调节保险金额的产品,即使资金宽裕,如果没有投资经验,也非常不建议买,不然亏的自有自己。

结语

“烂产品也好”、“好产品也好”,主要取决于需求,不同的产品满足不同人的需要。

同一款产品,每个人所处的角度不同,也没必要非得争出了高低之分、对错之分。

好了,今天的文章就到这里,希望对您有所帮助,如果有用,也希望你转发,让更多的亲人和朋友看到。

 

 

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